Lorsque vous souhaitez obtenir un crédit immobilier, pour construire votre maison, la banque exige généralement que vous ayez une assurance emprunteur pour couvrir le risque de ne pas rembourser le capital restant dû en cas de décès ou d’invalidité. Il est donc essentiel de comprendre ce qu’est l’assurance emprunteur, mais aussi de savoir comment renégocier son assurance pour trouver la meilleure couverture possible à un prix raisonnable.
Au sommaire
En quoi consiste l’assurance emprunteur et pourquoi doit-elle être souscrite ?
L’assurance emprunteur est une protection contre les risques liés à un prêt immobilier. C’est-à-dire que si vous décédez ou êtes invalide avant d’avoir remboursé votre prêt, l’assureur versera le montant du capital restant dû au prêteur.
L’objectif est donc de s’assurer que le solde du prêt sera remboursé et que la propriété ne sera pas saisie par le prêteur si vous n’avez pas les moyens de payer.
Mieux comprendre comment fonctionne une assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier
Lorsqu’un emprunteur souscrit un crédit immobilier, il doit également souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance est généralement calculée en fonction du montant total du prêt et des risques associés à l’emprunteur.
Les facteurs qui influencent le coût de l’assurance incluent l’âge de l’emprunteur, sa situation professionnelle et son état de santé. Une fois ces informations recueillies, les assureurs calcule le montant exact que le client devra payer pour couvrir les risques liés à la couverture.
Est-il facile de renégocier son assurance emprunteur ?
Renégocier votre assurance peut être un processus assez simple si vous savez exactement ce que vous recherchez et comment procéder. En France trois lois permettent depuis quelques années de renégocier son crédit immobilier ou même de changer d’assureurs pour votre crédit immobilier facilement.
Il s’agit des lois :
- Hamon, qui depuis 2014 permet de changer d’assurance de prêt à tout moment durant la première année de votre crédit.
- Bourquin en 2017, ou loi Sapin II. Vous pouvez résilier son assurance crédit immobilier chaque année, à la date d’échéance du contrat.
- Depuis 2022 : la loi Lemoine. Elle permet la résiliation à tout moment des contrats d’assurance emprunteur. Vous n’avez pas besoin d’attendre la date anniversaire.
Pour renégocier votre assurance et ainsi faire baisser vos mensualités, vous pouvez le faire de plusieurs façons :
- renégocier directement avec votre banque si l’assurance emprunteur a été souscrite auprès d’elle
- passer par un courtier pour avoir plusieurs nouvelles propositions
Un courtier peut vous aider à trouver des offres plus abordables qui répondent à toutes les exigences imposées par votre banque.
Il existe des sites Web spécialisés qui peuvent comparer différentes offres pour trouver celles qui correspondent parfaitement à vos besoins particuliers.
Bien comprendre la loi Lemoine de 2022 qui change beaucoup de choses
Cette loi encadre le métier de courtier en assurance et vise à améliorer l’accès aux assurances emprunteur pour tous les consommateurs. Elle prévoit notamment :
- la création de comparateurs de tarifs sur internet, permettant aux consommateurs de comparer facilement différentes offres
- l’obligation pour chaque banque ou organisme prêteur de fournir une information claire et complète sur le contenu du contrat et le prix des garanties proposés
- une mise à disposition gratuite du formulaire européen standardisé (FEES) afin que les clients puissent comparer plusieurs offres
- l’obligation pour chaque établissement bancaire ou organisme prêteur de délivrer un certificat attestant que l’emprunteur a souscrit un contrat d’assurance couvrant son risque personnel liée au prêt immobilier
- la possibilité offerte aux consommateurs qui souhaitent changer d’assureur après la signature du contrat initial.
